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很多新手一上来要玩空档接龙,遇到最大的问题就是,该如何安排自己的账单日。安排账单日是一个很有技术的活。涉及到的层面包括:1,选择做...

很多新手一上来要玩空档接龙,遇到最大的问题就是,该如何安排自己的账单日。安排账单日是一个很有技术的活。

涉及到的层面包括:

1,选择做什么样的空档接龙

2,如何把自己信用卡分批

3,如何修改账单日

4,什么时候采取什么样的策略

5,可能遇到什么样的风险

下面老正一步步的来教你。首先明确一个概念,空档接龙利用的是信用卡的免息期,一般的信用卡免息期在50-56天。

一、选择做什么样的空档接龙

基本上,空档接龙就分为两大类,叫什么名字没有统一,江湖主流模式是A方法,特点是成本低,资金利用率中上。非主流模式B方法成本高,资金利用率高。

A方法怎么弄的?

假设你只有一张信用卡,这张卡的额度是5万,账单日是每月1号。如果2号你把5万刷出来,那么以50天的免息期来说,你可以一直用到次月21号。这就是利用了最长免息期50天。那么最短的话,就是当月1号刷出来出账了,当月21号就要还款,这就是最短免息期20天。

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如果你只有一张卡,假设卡的额度是5万。1月2号刷出来,那么你手上就有了5万元,这个钱你可以一直用到2月21号,但是21号过后,你就不能用了。一直要等到3月2号,你才能重新开始用这笔钱。很难受是不是?如果这个钱你是用来买房了,那不可能每过2个月就找朋友去借5万,来顶这10天空档期啊?所以一张卡肯定是不行的。

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如果有2张5万的卡呢,那我们就有办法了。如图所示:

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这样的问题是什么?有人看出来没?对了,问题就是,即便你是2张5万的卡,总额度10万,对于你来说,长期稳定可用不用还的额度,只有5万。两个黄色部分重合的地方,10万元都可以用,但是到了卡1和卡2绿色和黄色交汇的地方,你只有5万元可用。这也就意味着10万元,你的输出是5万元,输出功率是50%

我们继续往下,如果你有3张5万的卡,会是什么样子:

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3黄交汇处,输出15万,但绿黄交汇处,输出10万。也就说,这个方案,稳定输出只有10万,输出功率66.6%

4卡和5卡的情况我们就不说了,直接跳过,来到我们的终极解决方案,6卡。

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大家看出来没有?6卡共30万额度,在任何一个卡绿色的空档期,都有5个卡是黄色的免息期。也就是25万可用额度。输出功率83.33%。这,就是空档接龙理论最高输出功率。同时我们看看成本。2个月一个轮回,每张卡每年需要刷6次。目前市面上0.55%已经是比较常见的了。(如果你没找到靠谱的,可以联系老正推荐)然后一年中有60天是不能用的。实际年成本是0.55%/50*365=4%。所以,你看懂了没有?为什么空档接龙风靡全球?(没有全球,其实也就是中国特色)4%资金年化率比任何经营贷,抵押贷,分期等等利率都低。等等,别忘了信用卡积分还值钱呢?

那实际成本应该是多少?我也不知道,跟你有什么样的卡有关。按照一般积分收益千2的回报率来说的话,实际成本应该是2.5%左右

看到这里可能有人会问,如果是7卡呢?骚年,7卡不会更高了,你自己画个图就知道了,最高输出功率,就是83.33%。意思如果你手上有100万元信用卡,你拿其中83万去做首付,是没有问题的。当然做什么事情都要留余量,以免出现意外。

B方法怎么弄的?

B方法比较简单粗暴。假设你有6张卡,那么把6张卡的账单日依次排开。比如排为1号,2号,3号,4号,5号,6号。每月2号刷卡1,刷出来还到卡2。然后3号刷卡2,同时还卡3,以此类推。这样假设每张卡额度是5万,总额度30万。你只要手上有5万资金作为周转,这个就可以一直转起来。

同时下个月在出账之前把钱全部还回去,做零账单。做零账单的目的,就是降低负债,对于你去申请房贷,或者申请新卡都是有用的。唯一不好的就是做零账单对提额不好。在你有6张卡的时候,输入功率是5/6=83%。当你有10张卡呢?输入功率是不是就是9/10=90%了?这就是为什么这种方法的输出功率比较高。但是由于每个月要做0账单,每次刷卡实际利用时间也就是30天,没有充分利用到免息期。

当然,在实际操作中,我们不会按照1,2,3,4,5,6这样的方法来排列,因为时间太紧了,难免出错。假如你有10组,那么按照每隔3天为1组的方法来排列,比较合理。

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卡1每个月刷出的钱拿去还卡2,等卡2出账后刷出,还卡3,以此类推。这样10组卡,你只需要留1组的资金,其他9组资金均是可以长期使用的资金。实际刷卡年化为0.55%/30*365=6.69%

其实,还有一个C方法的

A,B两种方法比较精细,适合心细有耐心的人。当然有很多人说,我没这么心细,没这么多耐心。或者说我是新手,我一脸蒙逼,我不知道如何开始。

下面老正教你一个更简单的。

不要管那么多,对于每一张卡,你只要做到了出账日之后刷出来,最后还款期还回去,你就已经利用了最长免息期了。不管你手上有几张卡,也不管这几张卡额度如何。你先试试每张卡都利用最长免息期,怎么操作。操作几次,你就发现了,资金是一个蓄水池。每次出账刷卡, 就是往蓄水池里面加水。每次还款,就是蓄水池漏水。你慢慢的调整,让这个蓄水池尽量波动越小越好。蓄水池中的水,最少是多少,就代表你长期稳定可用的资金是多少。所以这个方案一开始上手难度没有这么大。几张卡也能玩起来。等着你熟悉之后,再考虑怎么操作,怎么样让蓄水池稳定。

2,如何把自己信用卡分批

3,如何修改账单日

4,什么时候采取什么样的策略

5,可能遇到什么样的风险

这几个话题,留个悬念,留到下次再说

昨天说了1,选择做什么样的空档接龙。今天我们来讨论2,3,4,5

2,如何把自己信用卡分批

3,如何修改账单日

4,什么时候采取什么样的策略

5,可能遇到什么样的风险

二,如何把自己的信用卡分批

昨天文章一发,就有群友说了,怎么可能6张卡额度都一样呢,这个事情没法搞。其实这个很容易解决的。不要看成是6张卡,看成6组卡就行了。每一组卡可以是1张,可以是2张,也可以是3张,你自己分组就好了。尽你的可能,把你的卡分成几组配平。注意,分组的时候只计算固定额度,临时额度不要考虑在内。

当你只有2张卡时,可以一张卡账单日设为1号,另外一张卡账单日设为11号。等到你新申请了一张卡,那第3张卡就可以设为21号了。这样你3组卡的初始架构就搭起来了。额度不平怎么办?没关系,你总是会不断的申请到新的卡嘛。把这些新的卡逐步的添加到1号,11号或者21号的卡组中,不断的将额度配平。配平的过程中,再慢慢的把账单日为1号的卡分成2组,一组等于下图的卡1,一组等于下图的卡4。账单日为11号和21号的也是如此操作。

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注意,这里的1号11号21号的账单日,只是一个比喻。你可以设为2号12号22号或者3号13号23号,效果都是一样的)

群友的第二个问题是,在2月21日,卡6要刷出来还卡1,时间太紧。

是的,时间确实紧张。所以83%是理论最高输出,而实战往往达不到。好好利用56天免息期的卡,比如工行、农行、交行、上海、上海农商、浙商。这些卡可以让你不用刚好50天就要还回去。还有就是,大部分银行都是有宽限期的,一般是3天。3天时间足够你把前一组的卡操作好了。

不过,即便如此,也不是那么好操作的一件事情。因为还有一个干扰因素,叫账单日当天出账到底算到本期账单还是下期账单。有以下几个银行是账单日当天刷卡,算下期的,包括工行、中行、交行、招行、平安、广发、上海。那么这些银行在账单日当天,你可以放心的刷,记到下期的。其他银行的,建议就在账单日次日再刷了。否则当天出账,免息期只有20天,不够你哭的。为什么说是建议呢?因为还有一个因素,就是有一部分银行在账单日当天,某个时间段以后刷卡,当月就不出账了。这个说起来就太复杂了。网上的数据,也不是那么精确,完全参考容易出错。

三,如何修改账单日

好了,看了上一节之后,有的朋友就说,我知道了,很简单嘛。反正先按照1号,11号,21号设置账单日就行了。且慢,还有大坑在后面。

并不是所有银行你都可以修改账单日的

并不是所有能修改账单日的银行都可以随便选一天做账单日的

下面一个个说:

1,工行,有的卡可以调整,有的卡不能调整。具体能否调整,登陆工商银行APP-信用-卡片设置-基本设置-账单日/还款日就知道了。老正有一张香白,账单日只能是每月1号。另外有一张环球旅行卡,可以设置为9号,11号,14号,15号,16号,20号,21号,22号,23号,26号,27号,28号

2,农行,不能调整账单日。而且如果你申请了多张卡,你会发现每张卡账单日都不同,10、13、17、20、23、27日随机分配。这点,未必是坏事。因为农行是共享额度,在极端情况下,能够缩短你的空档期。

3,交行,官方宣称卡片有效期内只能修改一次,但有人实测第二年再次修改成功。能修改的日期为9-24日。

4,中信,只能在当前账单日前后8天且在1-20日之间修改,比如账单日是18日,只能修改成10日和20日之间。每半年可以修改一次。

5,兴业,APP可以改。信用卡APP-我的-设置-卡片设置-选择卡片-账单日。有的卡是可以选择1-27号,比如老正的行悠白。有的卡就只能选择特定日期,比如东航联名卡只有3、7、9、13、15、16、18、21、23号。兴业一年可以修改两次账单日。

6,浦发,APP可以改。需要卡片无分期。信用卡APP-我的-卡片管理-选择卡片-账单查询-账单日修改。一年可以修改一次。如果遇到综合评分不足不能修改的提示,可以致电客服要求修改。可选日期1,3,8,14,15,16,17,19,20,22,23,25,26号。(老正是这样的,仅供参考)

7,光大,APP可以改。信用卡APP-卡生活-账单服务-自选账单日。2个月可以改一次。卡片有欠款不能修改,必须还清,包括未出账单和已出账单。可选日期1,3,5,8,10,12,15,16,18,25,26。

8,平安,APP可以改。口袋银行APP-信用卡-更多-我的账单日。可以修改为除了11,12,29,30,31日的任意日期。半年可以修改一次。

9,广发,账单日一般为生日当天,生日29/30/31日的,由系统随机配置为4-28日。 标准卡有26天免息期,其他卡种只有20天免息期。 有白金卡才能修改账单日,可改为13、15等很少日期。

10,中行(1-28号)、建行(2、5、7、10、12、15、17、19、22-27)、民生(1-28号)、邮储、北京、上海、华夏需要打电话改,一年可修改一次。

11,招行打电话改,半年可修改一次。2-25日之间可修改,部分日期不可修改。

12,花旗、渣打无法修改账单日。

13,汇丰,信用卡APP可以改。APP-账户-账单-账单设置-账单日。可以修改为5,10,15,20,25号

看了以上总结你就知道了,想要很理想的把手里的卡都分类成1,11,21这种账单日,基本上是实现不了的。只能是尽量靠。

构建你的账单日,首先应该以不可修改的银行为基础,比如农行,花旗,渣打这种不能修改的,这种作为基本盘。在基本盘的基础上,先确认清楚自己手上的哪些银行修改受限,把修改限制多的先改。比如工行,广发,汇丰,浦发等。最后再把能灵活修改的改掉。

改账单日,是一个考验耐心和大局观的游戏,很有意思的。

各位不妨自己一试。

四,什么时候采取什么样的策略

当你把额度配平,把账单日改好,代表空档接龙这门武功,你已经学了8,9成了。至少,你能把额度用起来了,不会再跟没入门的小白一样找不到突破点。再往后,要交代的东西也不多了。主要分为两种策略。一种是买房前,一种是买房后。买房前,讲究的是负债率最低。这种情况下最好是采用零账单策略。注意,我说的是最好。实际上审核按揭贷款的时候,正常情况下,你的负债是不会引起审核员注意的。对于我们来说,多一事不如少一事了,所以是最好做零账单。除了买房前,要申卡或者做抵押贷款的时候,一定要做零账单。这里就不是最好了,是一定。负债率对下卡有很大影响,对抵押贷款也有很大影响。买房后,就用之前说的83%的输出功率去弄吧,等到你什么时候想要申卡了,那么再转换为零账单一段时间即可。(注意,做零账单正常来说要提前6个月)

五,可能遇到什么样的风险

最大的风险就是降额或者封卡。如何避免?答案是没有办法完全避免。银行就像少女的心,多变得很。各大银行经常也会有一段时间集中对异常客户降额的情况发生。

下面说几点老正想到的吧,欢迎大家补充:

1,建议不要把交行、广发、汇丰作为主力输出卡,甚至干脆就不要把这几张卡加到输出阵容中。只做为机动补充的阵容。在个人感觉中,莫名奇妙直接降额最严重的是交行,广发不超出固定额度消费问题不大,汇丰不超出固定额度消费,问题也不大。

2,你想赚钱,银行也想赚钱。你让银行赚不到钱,银行就让你赚不到钱。所以如果你想着用低成本资金,那就不要盯着积分那点收益不放,不要因小失大。比如前段时间平安旅游白,大家都知道每个月可以赚500,但是被降额的就是这些每个月赚500的。还有中信被封卡的,都是每天30笔云闪付撸航空里程的。浦发被拉到黑名单无法提额的,都是手上有超速白可以随时5倍积分的。一句话不作就不会死。选择积分收益高的卡消费,会加大被降额的风险。

3,银行知道我们在干嘛吗?知道,而且很清楚。大数据面前,人人都是裸体。只不过因为数据太大了,你的数据如果不是特别的突出,不会有人工介入来查。希望你做一个不要那么突出的人。真的被风控或降额的人,其实也是极少数的,大部分是积分流(超过固定额度冲刷的)。额度流已经很多年了,比较稳定,做好自己每一天。

4,还有没有鸡贼一点的方法?有。账单日当天消费大部分的金额,留个几千块,把这几千块分成20多天消费。总的来说有一点点作用,不过工作量会大一点。对于银行来说,看到你每个月有20多笔的交易,总比1天消费完好。

5,分期要不要分?回答这个问题,只需要想想分期的收益方是谁?是银行。因为分期的实际利率往往都是大于15%以上的。所以分期一定是对账户有好处的,至于度恐怕只有自己掌握了。所以江湖上流传的一句话就是分期保平安。老正认为适当吧,10%-20%左右最多了,再多就没意思了。也有很多一点都不分照样没事的。

最后,昨天还有读者指出,A方法波动太厉害,有一个改良方法。就是A方法中的每个卡,每个月账单只输出一半额度,剩下的额度下个月输出。这样基本上保证每个月的账单都是50%左右。这也是一种方法,大家借鉴一下吧。


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